在昆明，公积金贷款作为一种重要的购房资金支持方式，为众多购房者提供了便利。然而，申请公积金贷款并非毫无门槛，借款人需要满足一系列条件，才能顺利获得贷款。以下将详细梳理昆明公积金贷款的各项申请条件，帮助大家更好地了解和准备。

一、贷款用途

　　公积金贷款的使用必须严格限定在住房相关领域，具体包括购买、建造、翻建、大修自住住房。这意味着贷款资金不能用于其他非住房用途，如商业投资、日常消费等。借款人需要明确贷款用途，并提供相应的购房合同、建房证明等材料，以证明贷款资金将用于合法合规的住房项目。

二、借款人资格

　　借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，这是申请公积金贷款的基本前提。同时，借款人必须是购房合同或协议约定的产权人或产权共有人。例如，如果购房合同上写明的产权人是夫妻双方，那么夫妻双方都可以作为借款人申请公积金贷款；但如果购房合同上只有一个人的名字，那么另一个人无法作为借款人申请贷款，除非通过其他合法的产权共有方式加以证明。

三、公积金缴存情况

　　公积金缴存是申请公积金贷款的核心条件之一。一般情况下，借款人及所在单位必须按规定按时、足额办理住房公积金缴存手续，并且在申请贷款时，开立住房公积金缴存账户满6个月（含），同时连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上。这一规定旨在确保借款人有稳定的公积金缴存记录，从而证明其具备一定的经济实力和还款能力。

　　不过，对于持有“兴滇惠才卡”“春城惠才卡”的高层次人才，政策给予了特殊优惠。这部分人群在申请公积金贷款时，不受开户及连续缴存时间限制，只要开户后即可申请。这一优惠政策体现了对高层次人才的支持和鼓励，有助于吸引和留住人才，促进昆明的经济社会发展。

四、住房套数认定

　　住房套数的认定是公积金贷款政策中较为复杂但也极为重要的部分，它直接关系到贷款额度、利率等关键因素。

　　（一）首套住房认定标准

　　如果缴存人家庭名下无住房，且在全国范围内未使用过住房公积金贷款，那么可以认定为首套住房。例如，小张和小李是一对夫妻，他们名下没有任何房产，也从未使用过公积金贷款购房，那么他们购买一套住房时，就可以按照首套住房的标准申请公积金贷款。

　　（二）二套住房认定标准

　　二套住房的认定分为两种情况：一是缴存人家庭名下有一套住房；二是缴存人家庭名下无住房，但在全国范围内仅使用过一次住房公积金贷款。例如，小王名下有一套住房，但从未使用过公积金贷款；或者小赵名下无住房，但曾经使用过一次公积金贷款购房，现在想要再购买一套住房，这两种情况都可以按照二套住房的标准申请公积金贷款。

　　（三）不予受理情形

　　以下几种情形是不予受理公积金贷款申请的：一是缴存人家庭名下有两套及以上住房；二是缴存人家庭名下无住房，但在全国范围内使用过两次及以上住房公积金贷款；三是缴存人家庭名下有一套住房（非住房公积金贷款所购住房），且在全国范围内使用过一次及以上住房公积金贷款。这些规定旨在防止公积金贷款被滥用，确保公积金资源能够合理分配给真正有需求的购房者。

　　（四）住房套数查询

　　住房套数的查询需要通过正规渠道进行。缴存人家庭需要向不动产登记部门申请查询家庭名下住房套数，住房公积金中心会根据不动产登记部门出具的查询结果来认定缴存人家庭名下住房套数。查询范围也有所不同：如果缴存人家庭住房公积金缴存在昆明市且购买昆明市住房，购房地在昆明市主城区范围内的，查询主城区范围内住房套数；购房地在主城区范围外的，查询购房地住房套数。如果缴存人家庭住房公积金缴存在昆明市以外且购买昆明市住房，则需要查询购房地及缴存地住房套数，并将两地住房套数合并计算。

　　住房公积金贷款记录查询则以全国住房公积金监管服务平台、昆明市住房公积金业务与管理系统及个人征信报告的查询结果为准。这些查询渠道能够全面、准确地反映借款人的住房情况和公积金使用记录，为公积金贷款的审批提供重要依据。

五、信用记录

　　信用记录是衡量借款人还款能力和诚信度的重要指标。在申请公积金贷款时，借款申请人、共同申请人、保证人单个个人存在以下情形之一的，将不予贷款：

　　有贷款、贷记卡、准贷记卡存在当期逾期未还，或有担保人代偿记录的；

　　近5年内贷款、贷记卡、准贷记卡逾期记录合并计算后达连续6期及以上或累计10期及以上的。5年的期限是从申请贷款之日起向前推算的；

　　存在呆账、冻结、止付、被强制执行等情况的；

　　存在住房公积金骗提、骗贷等情形的；

　　提供虚假资料、虚假承诺等情形的；

　　存在失信行为被列入失信人员名单的；

　　存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。

　　良好的信用记录是申请公积金贷款的“通行证”，借款人需要在日常生活中注重维护自己的信用，按时还款、避免逾期，不进行任何违法违规的金融行为，以免影响公积金贷款的申请。

六、首付款比例

　　首付款比例是购房者需要自行支付的购房资金占房屋总价的比例。在昆明，缴存人家庭购买首套自住住房或第二套改善型自住住房申请住房公积金贷款时，最低首付款比例为20%。这意味着如果购买一套价值100万元的住房，购房者至少需要支付20万元的首付款，剩余的80万元可以通过公积金贷款来解决。

　　此外，如果缴存人家庭使用住房公积金个人住房贷款购买保障性住房，最低首付款比例则为15%。这一政策倾斜体现了对保障性住房的支持，降低了保障性住房购房者的资金压力，有助于推动保障性住房的建设和销售，改善中低收入群体的居住条件。

七、其他条件

　　除了上述条件外，还有一些特殊情况需要注意：

　　不受理住房公积金缴存职工家庭购买第三套及以上住房的住房公积金个人住房贷款申请。这一规定是为了贯彻国家房地产调控政策，抑制投资性和投机性购房需求，保障住房公积金制度的公平性和可持续性。

　　购房合同（协议）上存在除配偶或同户的父母（借款申请人未婚）或同户的未婚子女（丧偶、离异未再婚除外）外的其他权利人的，或者与父母、子女及其他直系亲属之间买卖住房的，不可以申请公积金贷款。这一规定主要是为了防止公积金贷款被用于非正常的家庭内部房产交易或其他不合规的用途，确保公积金贷款真正用于购房者的自住需求。

　　昆明公积金贷款的申请条件涵盖了贷款用途、借款人资格、公积金缴存情况、住房套数认定、信用记录、首付款比例以及其他特殊情况等多个方面。这些条件共同构成了一个完整的公积金贷款申请框架，旨在确保公积金贷款的安全、合理和公平使用。对于购房者来说，了解这些条件是申请公积金贷款的第一步。在购房前，建议购房者提前规划好公积金缴存，保持良好的信用记录，明确购房用途和住房套数情况，确保自己符合公积金贷款的各项条件，从而顺利获得公积金贷款，实现购房梦想。同时，购房者也应密切关注昆明市住房公积金管理中心的最新政策动态，因为政策可能会根据实际情况进行调整和优化。